Jinsi ya Kupunguza Rehani Yako Bila Kugusa Akiba

Malipo ya rehani yanatawala maisha ya kifedha ya mamilioni ya watu, na kuwaacha wengi wakijiuliza kama kuna njia ya kuendelea bila kupunguza gharama.

Vipi kama ungeweza kutumia vibaya rehani yako bila kugusa akiba yako uliyopata kwa shida?

Inageuka kuwa kuna mkakati unaofanya hivyo tu: kutumia riba inayopatikana kutoka kwa ISA ya pesa taslimu kufanya malipo ya ziada.

Haitakufanya usiwe na deni usiku kucha, lakini inaweza kupunguza miaka mingi ya rehani yako huku ikiweka usalama wako wa kifedha sawa.

Kwa Waingereza wengi wa Asia Kusini, kumiliki nyumba ni jambo la kawaida. Jitihada kubwa na chanzo cha usalama wa familia.

Kupunguza rehani yako mapema kunaweza kupunguza msongo wa kifedha wa muda mrefu, lakini kupata usawa kati ya kuweka akiba na kulipa kupita kiasi kunaweza kuhisi kuwa gumu.

Hivi ndivyo inavyofanya kazi, ni nani anayefaa, na mambo ya kuzingatia kabla ya kuanza.

Tumia Maslahi Yako ya ISA

Katie Horne, mtaalamu wa akiba katika Flagstone, alisema:

"Linapokuja suala la mipango ya kifedha ya muda mrefu, wengi wetu tunaamini kwamba tunapaswa kufanya uchaguzi: ama kulipa zaidi ya rehani yetu au kuongeza akiba yetu."

"Kwa kweli, uamuzi huo si mgumu kama unavyoonekana, hasa ikiwa akiba hizo zimehifadhiwa katika ISA ya pesa taslimu isiyotozwa kodi."

Badala ya kusitisha akiba yako ili kulipa rehani yako, mbinu bora zaidi ni kuruhusu akiba ikue na kutumia riba inayotokana kufanya malipo ya ziada.

Bi. Horne alielezea: “Njia nzuri ya kusawazisha vipaumbele vyote viwili vya kupunguza rehani yako na kuongeza akiba zaidi ni kutumia riba inayotokana na akiba yako, badala ya pesa taslimu iliyohifadhiwa, kufadhili malipo ya ziada ya rehani.

"Kulipa rehani yako kupita kiasi kwa riba isiyotozwa kodi inayopatikana kwa pesa taslimu ISA inaweka akiba yako katika hali ya kufanya kazi mara mbili, ikihifadhi usalama wako wa kifedha huku ikitumia faida inayotokana nayo kupunguza deni."

Njia hii inaruhusu akiba yako kubaki bila kuguswa, ikikupa kinga ya dharura huku ikipunguza rehani yako kwa kasi.

Kuweka katika Mazoezi

Chukua mkopaji wa kawaida mwenye rehani ya pauni 261,053 na miaka 25 imesalia.

Katika kipindi cha miaka mitatu kilichowekwa kiwango kwa 4.5%, malipo yao ya kila mwezi ni takriban £1,450.

Pia wanamiliki pauni 20,600 katika ISA ya pesa taslimu, wakilipa riba ya 4%. Hiyo inawapatia karibu pauni 69 kwa mwezi, au pauni 824 kwa mwaka.

Kwa kuelekeza riba hii kwenye malipo ya ziada ya rehani, malipo yao ya kila mwezi yanaongezeka hadi takriban £1,519 - ongezeko la 5% linalofadhiliwa kikamilifu na riba ya akiba.

Baada ya miaka mitatu, akiba bado haijaguswa, lakini salio la rehani ni karibu pauni 2,500 chini kuliko ingekuwa vinginevyo.

Dumisha malipo haya ya ziada kwa muda mrefu, na rehani inaweza kufupishwa kwa miaka miwili, na kuokoa riba ya pauni 17,000-20,000.

Bi Horne aliongeza:

"Hata malipo ya ziada kidogo, yanapofanywa mara kwa mara, yanaweza kupunguza kwa kiasi kikubwa muda na riba yote inayolipwa."

"Kutumia riba ya akiba kufadhili malipo hayo ya ziada huwawezesha wakopaji kufanya hivi bila kuharibu usalama wao wa kifedha."

Wakopeshaji wengi huruhusu malipo ya ziada ya kila mwaka ya hadi 10% ya rehani yako bila adhabu. Wasiliana na mtoa huduma wako kwa sababu wanaweza kuruhusu hili kupitia mabadiliko ya moja kwa moja ya debiti au agizo la kudumu.

Faida ni nini?

Kwa wengi, mvuto ni rahisi: punguza deni la muda mrefu bila kuhisi shida kila mwezi.

Adam French, mkuu wa fedha za watumiaji katika Moneyfactscompare.co.uk, alisema:

"Kulipa rehani kupita kiasi kwa kutumia riba inayopatikana kutokana na ISA ya pesa taslimu kunaweza kupunguza kiwango cha riba kinacholipwa katika maisha yote ya rehani, na kuwasaidia wakopaji kulipa deni lao mapema bila kuhisi kuathiriwa na kifurushi chao cha malipo ya kila mwezi."

Malipo madogo na ya mara kwa mara ya ziada yanaweza kupunguza miaka ya rehani na kupunguza riba ya jumla.

Bi Horne alibainisha: “Utafiti wetu unaonyesha kwamba wamiliki wa nyumba watatu kati ya watano (61%) walio na rehani wanasema hawawezi kumudu kustaafu hadi rehani yao itakapolipwa kikamilifu.

"Ikiwa malipo ya ziada yanafupisha muda hata kwa mwaka mmoja au miwili, hilo linaweza kuleta mipango ya kustaafu au kupunguza shinikizo la kifedha baadaye maishani."

Hasara ni zipi?

Mkakati huu si hatari. Kuelekeza riba upya kunamaanisha akiba yako haitakua sana, na mfumuko wa bei unaweza kula thamani yake.

Bw. French aliongeza: "Kuacha akiba bila kufanya kazi au kupunguza akiba yako ya pesa kunaweza kudhoofisha malengo mengine ya kifedha, kama vile kujenga mfuko wa dharura au kuweka akiba kwa ajili ya gharama za siku zijazo."

Viwango vya riba pia hutofautiana.

Mfano wa 4% unafanya kazi sasa, lakini ikiwa viwango vinashuka hadi 1%, utahitaji takriban £82,000 katika akiba ili kuzalisha riba sawa.

Alice Haine, mchambuzi wa fedha binafsi katika Bestinvest, alionya:

"Hakuna maana ya kulipa rehani ikiwa mfuko wa dharura hautoshi kufidia angalau miezi mitatu hadi sita ya gharama muhimu."

"Maisha hayatabiriki: ajali ya gari, kuharibika kwa boiler au hata kupoteza kazi kunaweza kutokea bila kutarajia, kwa hivyo maandalizi ya kifedha yanapaswa kuwa ya kwanza kila wakati na ISA ya pauni 20,000 pesa taslimu inaweza isitoshe kugharamia mambo yote muhimu."

Kama isingeguswa kwa miaka mitatu, ISA ya pauni 20,600 ingeweza kukua hadi pauni 23,172 kupitia ujumuishaji. Kutumia riba badala yake kunamaanisha kutoa kafara ukuaji huu.

Je, Rehani Yako Ndiyo Matumizi Bora ya Pesa za Vipuri?

Kabla ya kuahidi, fikiria vipaumbele vingine. Madeni yenye riba kubwa kama vile kadi za mkopo au mikopo ya kibinafsi kwa kawaida yanapaswa kupewa kipaumbele.

Bi. Haine alibainisha: "Kadi za mkopo, mikopo ya kibinafsi na overdraft kwa kawaida huvutia viwango vya juu vya riba kuliko rehani kwa wastani, ikimaanisha kuwa hizi zinapaswa kupewa kipaumbele kwa ulipaji kwanza."

Wamiliki wa nyumba wachanga wanaweza pia kufaidika zaidi kutokana na uwekezaji au michango ya pensheni, kama Bi. Haine alivyofafanua:

"Huku viwango vya rehani vikishuka tangu kilele chake katika msimu wa joto wa 2023, pengo kati ya faida zinazowezekana za uwekezaji na gharama za rehani limeongezeka, jambo ambalo linaweza kufanya uwekezaji kuwa chaguo la kuvutia zaidi kwa baadhi."

Wakopaji wasiojali hatari wanaweza kuhisi wasiwasi, lakini kutumia mawazo ya muda mrefu kwa ujumla hupunguza tete za muda mfupi.

Nini cha Kuzingatia Kabla ya Kuanza?

• Je, umehifadhi gharama muhimu za miezi mitatu hadi sita?
• Je, huna madeni yenye riba kubwa?
• Je, mkopeshaji wako anaruhusu malipo ya ziada bila adhabu?
• Je, kiwango chako cha ISA kina ushindani?
• Je, uwekezaji au michango ya pensheni inaweza kutoa faida bora ya muda mrefu?

Ukiweka alama kwenye visanduku hivi, kutumia riba ya ISA kulipa zaidi rehani yako inaweza kuwa njia rahisi ya kupunguza deni.

Kulipa zaidi rehani yenye riba ya ISA hakutakufanya usiwe na deni mara moja. Lakini ni mkakati thabiti na wenye hatari ndogo unaohifadhi akiba yako huku ukipunguza riba ya muda mrefu.

Inahusu vitendo vidogo na thabiti, nidhamu ya kifedha, na kuweka usalama wako salama.

Kwa wamiliki wa nyumba wanaotaka kupunguza rehani zao bila kuathiri fedha, njia hii hutoa maelewano ya vitendo.

Uhuru wa rehani mara chache hutokana na ishara za kuigiza. Mara nyingi zaidi, hupatikana kupitia maamuzi yenye taarifa na thabiti - malipo ya riba moja kwa wakati mmoja.